ICÉDAP

14.10.2025

IA et banque : la précision a ses limites

Avec près de 2,5 milliards de requêtes quotidiennes sur ChatGPT, contre 13,7 milliards sur Google, l’intelligence artificielle générative change progressivement notre manière de consommer l’information. Au regard de ces chiffres, l’IA s’impose de plus en plus comme une véritable alternative à Google, longtemps considéré comme le réflexe de recherche en ligne. Mais une question essentielle demeure malgré ces solutions : peut-on faire confiance aux réponses générées par l’IA lorsqu’il s’agit de sujets complexes et réglementés, comme la conformité, la fiscalité ou les pratiques métiers ?

Après une première expérience réalisée avec ChatGPT, nous avons soumis une nouvelle question à une solution française d’intelligence artificielle, Mistral AI. Nous cherchons à évaluer sa capacité à fournir une information juste et exploitable par un futur professionnel du secteur bancaire.

Notre démarche

L’objectif de cette expérience était d’évaluer la précision et la pertinence des réponses fournies par Mistral AI sur un sujet spécifique et encadré par la réglementation. Ainsi, nous avons :

formulé une question précise à Mistral AI,
examiné les réponses obtenues,
confronté ces réponses à nos compétences et expertises.

Le test a été réalisé par Isabelle RICHARD, responsable éditoriale, et référente qualité chez ICÉDAP depuis 17 ans.

Voici la question posée à Mistral AI :

Tu es étudiant en banque et tu souhaites savoir dans quels cas il y a des pénalités de remboursement anticipé pour un prêt immobilier.

N’inventes pas les informations et donnes les sources qui fondent ton raisonnement.

Date de la requête : 12/09/25

Pour répondre à notre demande, Mistral AI a structuré sa réponse en trois parties afin d’aborder les différents aspects du sujet.
Analysons maintenant, point par point, les informations que l’IA nous a fournies.

1. Cas où des pénalités s’appliquent

Les pénalités de remboursement anticipé peuvent être appliquées si :

Le prêt est à taux fixe (1) (le plus courant pour les prêts immobiliers).
Le remboursement anticipé dépasse 10 % du capital restant dû par an (2) (cumul possible sur 12 mois glissants).
Le remboursement anticipé intervient pendant la période où les pénalités sont applicables (3) (généralement les 10 premières années du prêt, mais cela dépend du contrat).

Remarque de notre experte :

Des pénalités, voire en plus des intérêts compensateurs, peuvent êtres dues aussi pour les prêts à taux variable.
Le contrat de prêt peut interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10 % du montant initial du prêt, sauf s’il s’agit de son solde. Mais si le contrat l’autorise, des pénalités peuvent êtres dues aussi dans ce cas.
Le code de la consommation ne prévoit aucune limitation aux 10 premières années de remboursement, ou toute autre durée d’ailleurs, pour pouvoir appliquer des pénalités de remboursement anticipé.

2. Montant des pénalités

Le montant des pénalités est plafonné par la loi :

1 % du capital remboursé par anticipation si le remboursement a lieu avant la fin de la première année du prêt.
0,5 % du capital remboursé par anticipation si le remboursement a lieu après la première année.

Exemple : Si vous remboursez 50 000 € par anticipation après 2 ans de prêt, la pénalité maximale sera de 250 € (0,5 % de 50 000 €).

Remarque de notre experte :
L’article R313-25 alinéa 1 du code de la consommation dit tout autre chose !
« L’indemnité éventuellement due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation, prévue à l’article L. 313-47, ne peut excéder la valeur d’un semestre d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement. »

3. Cas où il n’y a pas de pénalités

Prêt à taux variable : Aucune pénalité ne peut être appliquée.
Remboursement anticipé inférieur ou égal à 10 % du capital restant dû sur 12 mois (par exemple, si vous remboursez 9 % du capital restant dû en une fois, pas de pénalité).
Remboursement anticipé lié à la vente du bien immobilier (sauf si le contrat prévoit explicitement des pénalités, ce qui est rare).
Prêt contracté avant le 1er juillet 1999 : Les règles étaient différentes, souvent plus avantageuses pour l’emprunteur.

Remarque de notre experte :
Comme dit précédemment, les deux premiers cas n’excluent pas la possibilité de pénalités de remboursement anticipé. Et lorsque le remboursement anticipé est lié à la vente du bien immobilier, seules des circonstances limitativement prévues permettent de ne pas payer de pénalités. En effet, l’article L313-48 du code de la consommation prévoit qu’ « aucune indemnité n’est due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien immobilier faisant suite à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint, par le décès ou par la cessation forcée de l’activité professionnelle de ces derniers. »

Pourquoi ces erreurs ?

L’intelligence artificielle ne lit pas la loi mais combine l’information à partir de données obtenues lors de son entraînement et/ou trouvées sur Internet.
Même en s’appuyant sur des sources fiables, elle reformule et adapte l’information selon ses modèles linguistiques.

Ce processus, utile pour vulgariser des concepts, devient dangereux lorsqu’il s’agit d’appliquer une réglementation.

Ce que cela nous apprend

Cette expérience n’est pas un échec de l’IA, c’est une leçon de prudence. Ces outils comme Mistral AI ou ChatGPT peuvent nous aider à mieux comprendre une notion ou générer une première approche pédagogique mais elles ne peuvent pas remplacer l’expertise humaine. Au sein de notre organisation, chaque contenu est rédigé, vérifié et approuvé par des experts métiers. Cela assure :

une conformité avec les lois en vigueur,
une pertinence adaptée aux réalités du terrain,
une sécurité pour vos décisions et vos formations.

Collaborer plutôt que remplacer

Plutôt que d’opposer IA et experts, nous choisissons d’explorer comment ces outils peuvent renforcer nos méthodes pédagogiques.
Nous poursuivons nos tests sur d’autres IA avec pour objectif d’identifier les usages pertinents sans mettre en péril la rigueur du contenu.

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